كيف تواجه صناعة التأمين التكافلى تحديات المنافسة والاستثمار؟ إعرف التفاصيل

 

على الرغم من تحقيق معدلات نمو عالية وما يرتبط بها من فرص لصناعة التكافل ، إلا أن صناعة التكافل تواجه العديد من التحديات كصناعة ناشئة مقارنة بالتأمين التقليدي ، بحسب النشرة الأسبوعية للاتحاد المصري للتأمين ، على النحو التالي: –

1. التحديات التنظيمية والحوكمة

على الرغم من النمو المطرد لصناعة التكافل ، إلا أن تطوير الأطر التشريعية والتنظيمية لم يواكب هذا التطور ، فالعديد من البلدان والأسواق لا تزال تفتقر إلى أطر تشريعية تكافلية مستقلة وواضحة ، وتحديات تتعلق بحوكمة التأمين. – الامتثال لسياسات الاكتتاب أو الاستثمار والمبادئ التوجيهية لتحديد عوائد شركة التأمين (مثل رسوم الوكالة و / أو معدل تقاسم الأرباح).

 

يختلف النهج التشريعي والتنظيمي للتكافل. بعض الدول لديها تشريعات منفصلة لتنظيم أنشطة التكافل (مثل ماليزيا) ، بينما تنظم دول أخرى أنشطة التكافل من خلال أحكام تشريعات التأمين (مشروع قانون التأمين الموحد في مصر) ، ويصدر مديرو التأمين الآخرون معايير مرجعية للمعايير الدولية في دول مثل المالية الإسلامية تسمح المؤسسات هيئة المحاسبة والمراجعة (مثل البحرين) بتأسيس شركات التكافل.

 

2. التحديات المتعلقة بالمنافسة

تختلف طبيعة المنافسة في الأسواق المختلفة باختلاف النظام المالي المطبق ، وفي هذا الصدد يمكن التمييز بين الأنظمة التالية: –

▪ النظام المالي المزدوج: يمكن لشركات التأمين التقليدية وشركات التأمين التكافلي العمل جنبًا إلى جنب وهو النظام الأكثر شيوعًا في العالم.

نظام مالي موحد: وهو نظام يسمح بتأسيس شركات التأمين التكافلي فقط ، وينطبق على السودان ، ونظريًا في باكستان.

هناك أيضًا دول تسمح لشركات التأمين التقليدية بفتح نوافذ أو منصات تكافل ، مثل إندونيسيا وباكستان وقطر والمملكة المتحدة. يسمح النظام للشركات التقليدية بالتنافس مع شركات التكافل من خلال الاستفادة من أصول التكافل والملاءة المالية والتصنيف. لا تخصص الشركة الأم رأس مال إضافي مكافئ لرأس مال شركة التأمين التكافلي أو تتكبد تكاليف إدارية مماثلة ، ولهذا السبب تطلب العديد من الدول إنشاء شركة تأمين تكافلي منفصلة مخصصة.

 

3. تحديات الاستثمار

لا تزال استراتيجية الاستثمار تشكل تحديًا كبيرًا لشركات التأمين التكافلي للأسباب التالية:

– عدم وجود سفن استثمارية متوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية في العديد من الدول ، وعدم موافقة هيئة الرقابة الشرعية على بعض الصكوك والسفن الاستثمارية.

– العديد من منتجات الاستثمار والتمويل الإسلامية هي منتجات عالية المخاطر وبالتالي فهي غير مناسبة للتحكم في صناديق تخصيص الاستثمار ، والتي توفر لشركات التأمين التكافلي بدائل محدودة لتعظيم عوائدها الاستثمارية.

غير قادر على توفير الحد الأدنى من العوائد المضمونة في إطار سياسات التأمين على المنزل ، لا يمكن لشركات التأمين التكافلي اللجوء إلى الاستثمارات ذات الفائدة الثابتة ، مما يقلل من قدرتها على المنافسة مع منتجات التأمين على الحياة.