دبي: محمد عباس
من المتوقع أن يزداد الطلب على الودائع المصرفية في الإمارات العربية المتحدة مع نهاية العام ، نظرًا لارتفاع أسعار الفائدة والعروض المصرفية الجذابة.
أطلقت البنوك الصغيرة العاملة في الدولة وبعض البنوك متوسطة الحجم منافسة شرسة على الودائع ، حيث رفعت سعر الفائدة على الودائع الجديدة إلى 5.5٪ و 6٪ على التوالي لجذب أموال جديدة لتعزيز وتجميل ميزانيات البنوك. قبل نهاية العام.
شهد القطاع المصرفي الإماراتي نمواً قوياً في الودائع الجديدة بمعدل 9.5 في المائة من بداية العام حتى نهاية سبتمبر 2022 ، بما يعادل 190.4 مليار درهم إلى 2.19 تريليون درهم مقارنة بـ1.99 تريليون درهم في نهاية عام 2021. ديسمبر.
وتظهر إحصاءات البنك المركزي أن الودائع تحت الطلب ارتفعت إلى 923.9 مليار درهم بنهاية سبتمبر من العام الماضي ، وهو ما يمثل معدل نمو سنوي بلغ 15.63٪ ، مقابل 799.08 مليار درهم في سبتمبر 2021 ، بزيادة تعادل 124.9 مليار درهم.
ارتفعت الودائع تحت الطلب بنسبة 8.95 في المائة في الأشهر التسعة الأولى من العام ، بما يعادل 75.92 مليار درهم إماراتي ، مقارنة بـ848.04 مليار درهم إماراتي في نهاية العام الماضي.
وبحسب نشرة البنك المركزي ، بلغت الودائع الثابتة في نهاية سبتمبر 563.88 مليار درهم ، بزيادة قدرها 7.56٪ ، مقارنة بنحو 524.23 مليار درهم في سبتمبر 2021.
تجميل الميزانية
وبحسب الخبراء ، في نهاية العام ، تقوم البنوك بحملات لجذب الودائع ، ما يسمى بـ “تجميل الميزانية”. غالبًا ما تؤدي العروض المصرفية إلى تحولات في الطلب على الودائع المصرفية عبر القطاعات للاستفادة من أسعار الفائدة المرتفعة ، وفي الوقت نفسه تستعد البنوك المحلية لإنهاء ميزانياتها السنوية قبل نهاية العام حيث تقوم فرق التسويق لهذه البنوك بعملها. الأفضل لجذب أكبر قدر من السيولة. التمويل عن طريق منح العملاء معدلات فائدة عالية للإيداع.
وأفاد المصرفي أن البنوك كانت تسعى لجذب المزيد من السيولة المالية قبل إغلاق الميزانية السنوية ، ما يسمى بـ “تجميل الميزانية” ، بهدف تقديم تقاريرها السنوية بالشكل الأمثل في نهاية كل عام.
وأكدوا لـ “الخليج الاقتصادية” أن تساهل بعض البنوك في تقديم عروض بنكية عالية الفائدة قد اجتذب أكبر قدر ممكن من السيولة المالية بحيث تظهر الودائع على اختلاف أنواعها ، ومن هنا جاءت نسبة السيولة المرتفعة في الميزانية العمومية في الدولة. نهاية الفترة تأكيد قدرة البنك على سداد الدين.
قال مصرفيون إن رفع البنك المركزي لأسعار الفائدة جعل العملاء يميلون عمومًا إلى الاحتفاظ بأموالهم في البنوك للحصول على أفضل العوائد ، مشيرين إلى أنه وسط السيولة المحدودة ، تسابقت البنوك لجذب المودعين ، مما دفع البعض إلى تقديم الراحة حتى تكبدت بنوكهم خسارة مؤقتة.
استراتيجية قصيرة المدى
قال الخبير المالي حسين القمزي ، إن إعداد الموازنة التجميلية هو استراتيجية قصيرة المدى تستخدمها البنوك وشركات التمويل لتجميل البيانات والتقارير المالية لإظهار نتائج أفضل لفترة معينة ، وعادة ما يكون ذلك في العام السابق لإغلاق الميزانية.
وقال القمزي: “تجميل الموازنة بينما لا يتعارض مع القانون ، فهو في حد ذاته مخالف لمبادئ الانفتاح والشفافية”.
وأضاف: “عادة ما تقوم الشركات المالية والبنوك بتجميل بياناتها المالية برفع سعر الودائع قصيرة الأجل لإظهار مركز مالي عالي السيولة ، أو تقوم بعض الشركات الاستثمارية ببيع أسهم ضعيفة الأداء وشراء أسهم جديدة ذات أداء أفضل. يعتبر رأس المال أكثر كفاءة من حقيقة أن الهدف هو أداء الميزانية العمومية بشكل أفضل في وقت ما بحيث يرى المستثمرون والمنظمون أن البنك لديه نسبة أصول وكفاءة مالية جيدة وأن محفظة الأصول تعمل بشكل جيد.
وأكد أن هذا النهج هو مجرد استراتيجية قصيرة المدى قد ينجح فيها المستثمرون المبتدئون ولكن المستثمرين المتمرسين لن ينجحوا ، مشيرًا إلى أن أي مستثمر متمرس سيحلل اتجاهات الميزانية والنسب للأرباع أو الفترات السابقة. الفترات الماضية ، مثل المنظمين والبنوك المركزية التي تنظر إلى المتوسطات بدلاً من نقاط زمنية محددة.
نمو ملحوظ
وعلى وجه التحديد أكد المحلل المالي وضاح الطه أن الودائع في البنوك الإماراتية ، بحسب البنك المركزي ، نمت بأكثر من 10٪ في 3 أشهر (يوليو ، أغسطس ، سبتمبر) ، لذا فإن هذا النمو جدير بالاهتمام. لاحظ أنه بصرف النظر عن الضمان والثقة التي يتمتع بها القطاع المصرفي الإماراتي ، كما أن أسعار الفائدة المرتفعة جذابة للمدخرين.
وأوضح أنه على الرغم من الانكماش الحاد في السوق الأمريكية ، حافظت البنوك في الإمارات ومنطقة الخليج على مستويات عالية من الأرباح ، مما يشير إلى أن خفض مخصصات الائتمان حرر بعض الاحتياطيات وأدى إلى ارتفاع ربحية البنوك ، ولكن الأرباح. هنا غير قابلة للتوزيع لأنها غير نقدية.
وقال وضاح الطه: إن الدورة الاقتصادية في الإمارات لم تتأثر كثيراً بارتفاع أسعار الفائدة حيث لا يوجد معدل تضخم مرتفع مثل السوق العالمي ، لكن رفع مستوى الفائدة سيؤثر على مستوى القروض ويقلل من شهيتها. لافتا إلى أن بعض الشركات تقترض من البنوك للحصول على معدلات فائدة أقل.
ودائع متنوعة
قال الخبير المصرفي حسن الريس إن معدلات السيولة جزء مهم من الميزانية السنوية للبنك ، حيث التنويع ضروري لأنه مفيد عندما يرغب المستثمرون في معرفة مقدار السيولة المتاحة للبنك مقارنة بالبنوك المنافسة الأخرى.
وأضاف أن نسبة السيولة المرتفعة تدل على قدرة المؤسسة على سداد ديونها عند الاستحقاق ، مشيرا إلى أن البنوك تسعى لجذب أكبر قدر ممكن من السيولة المالية حتى تظهر الودائع على اختلاف أنواعها.
وأوضح أنه بالنظر إلى محدودية السيولة ، فإن المنافسة من قبل البنوك لجذب المودعين قد وفرت بعض الراحة من خلال رفع أسعار الفائدة على الودائع الجديدة إلى ما بين 5.5 في المائة و 6 في المائة ، مما تسبب مؤقتًا في خسائر للبنوك.
وأكد أن بنوك الدولة ، وهي أكبر المستفيدين من ارتفاع أسعار الفائدة ، تتوقع ارتفاع أرباحها في النصف الثاني من عام 2022 ، خاصة وأن التحسن الاقتصادي العام يخلق تحولا في الطلب على القروض العقارية ، مما يشير إلى أن الودائع الجديدة سترتفع. ترتفع لأنها مرتبطة بـ “إيبور”. .
تجميل الميزانية
من جهتها ، أكدت الخبيرة المصرفية عواطف الهرمودي ، أن البنوك سعت إلى جذب المزيد من السيولة المالية في الفترة التي سبقت إغلاق الميزانية السنوية ، المسماة بـ “تجميل الميزانية” ، لغرض إيداع التقرير السنوي. أفضل طريقة لإنهاء كل عام.
وأوضحت أن رفع أسعار الفائدة من قبل البنوك المركزية أوجد تفضيلًا عامًا بين العملاء للاحتفاظ بأموالهم في البنوك للحصول على أفضل العوائد.
وقال الهرمودي إن هناك زيادة واضحة في الطلب على الودائع الجديدة ، خاصة وأن البنوك الإماراتية تحافظ على مستويات ربح عالية. حيث تمكن القطاع المصرفي من احتلال الصدارة في السوق المالية الإماراتية في النصف الأول من العام.
ولفتت إلى أن أداء السوق الإقليمي لا يمكن فصله عن السوق العالمي. سوق الولايات المتحدة في أسوأ حالة ، خاصة في الربع الثالث من عام 2022 ، بسبب التأثير السلبي لارتفاع التضخم.
وقال الهرمودي إن ارتفاع أسعار الفائدة يرجع إلى عدد من العوامل المرتبطة بمعدلات التضخم العالمية المرتفعة التي أدت إلى ارتفاع حاد في هوامش صافي الفوائد للبنوك الإماراتية في الربع الثالث.
وأكدت أنه على الرغم من بيئة السوق الصعبة ، إلا أن معدل نمو الودائع المصرفية قد تحسن بشكل ملحوظ ، مما أدى إلى زيادة السيولة في القطاع المصرفي.
كما قالت إن هناك سمة مميزة للسوق الإماراتي ، وخاصة البنوك المحلية ، وهو ما تدل عليه أحجام الاستثمار الأجنبي في العام الماضي ، والتي تعززت بدخول بنوك رقمية جديدة تتسم بالكفاءة ولديها نفوذ قوي. إلى جانب دولة الإمارات العربية المتحدة بالإضافة إلى الكفاءة العالية التي أتقنها السوق. ضع نفسك على خريطة الاستثمار العالمية.
وأكد الهرمودي أن التنويع بين البنوك الرقمية والإلكترونية والتقليدية جذب المزيد من السيولة للبنوك ، مما عزز الثقة في الاستثمار في السوق الإماراتي ، مشيراً إلى أن ارتفاع الودائع يعكس ثقة المستثمرين.
